Если нечем платить кредит: советы заемщикам

Если у кредитного должника снижается доход, то перед ним встает еще одна проблема – как выполнять условия договора. Часто денег на платеж по кредиту не хватает, даже если финансовые возможности далеки от критической отметки. Между тем у заемщиков есть несколько вариантов, помогающих избежать задолженности и штрафов при снижении платежеспособности. В статье рассказывается о том, что можно предпринять, если нечем платить кредит.

Нечем платить кредит — оформляем кредитные каникулы

У заемщика, которому не хватает месячного бюджета на текущий платеж, есть возможность получить отсрочку погашения. Банки часто сами предлагают клиентам, оказавшимся в такой ситуации, оформить кредитные каникулы. Суть услуги состоит в следующем — должник либо:

• В течение установленного срока вносит частичные платежи;
• Прекращает погашать заем.

В обоих случаях банк устанавливает срок кредитного отпуска – от 2 недель до 3-4 месяцев. В некоторых организациях предоставляют более длительную отсрочку – до 24 недель. Срок каникул зависит в первую очередь от того, почему изменились финансовые возможности заемщика. Также банки учитывают, как быстро клиент, которому нечем платить кредит, сможет снова стать полностью кредитоспособным.

Для получения услуги должнику необходимо написать заявление, указав:

• Причины временного банкротства;
• Доступную сумму платежа.

Отсрочка предоставляется как бесплатно, так и на платной основе. Причем во время выплаты одного долга кредитные каникулы можно оформить несколько раз. Стоимость услуги зависит от условий кредитора, а также количества ранее оформленных отсрочек.

Используем страховку

Если кредит был получен со страховками, то заемщик может воспользоваться одной из них в случае проблем с деньгами. С помощью страхования заемщики защищают себя от финансовых рисков. Наличие такого полиса дает гарантию того, что при проблемах с деньгами не возникнет проблем с погашением долга. В частности, должникам выплачивается выплата в случае, когда доход снижается из-за:

• Увольнения по решению работодателя;
• Внезапных финансовых расходов;
• Резкого снижения зарплаты.

Размер выплаты определяется на основе условий договора. Также учитывается и сумма, которая необходима заемщику для погашения долга до того момента, пока платежеспособность не придет в норму.

Если нечем платить кредит из-за потери трудоспособности, то личная страховка поможет продолжить вносить платежи. В такой ситуации реально получить страховую выплату, размер которой соответствует сумме платежей за определенный период времени. Страховщик учитывает срок, в течение которого клиент из-за состояния здоровья не сможет погашать долг. Кроме того, размер выплаты зависит от индивидуальных условий страхового договора.

Реструктурируем долг

В случае, когда доход снизился не до критической отметки, эффективным решением проблемы будет реструктуризация кредита. Это процедура, направленная на снижение суммы платежа, то есть регулярной долговой нагрузки. С помощью такого инструмента решается проблема несоответствия дохода размеру взноса.

Чтобы клиент мог продолжить погашать заем, банки либо:

• Увеличивают срок возврата;
• Изменяют валюту долга.

Реструктуризация кредита предлагается тем должникам, у которых финансовые возможности стали менее высокими, например, по причине сокращения зарплаты. Также банки предпринимают те или иные действия в рамках процедуры, если клиент потерял работу.

Процедура проводится после тщательного изучения доказательств низкого дохода. Следовательно, заемщики в обязательном порядке предоставляют документы, которые подтверждают и причину финансовых сложностей, и сумму текущего дохода. Следует отметить, что банк может отказать в реструктуризации, если раньше клиент нарушал график погашения.

Рефинансируем кредит

Еще один вариант для должников, у которых сохранился хотя бы минимальный доход – рефинансирование кредита. Способ заключается в следующем:

• Заемщик находит предложение с менее высокой ставкой.

• Берет у нового кредитора деньги на погашение первого долга.

• Начинает выплачивать другой кредит на улучшенных условиях.

В итоге – долговая нагрузка снижается, а сумма долга остается прежней. Для реализации такого варианта необходимо, прежде всего, как можно быстрее найти более выгодное предложение. Ведь второй банк не будет ждать, когда у клиента появятся деньги, а начнет применять штрафные санкции.

Процедура требует сбора документов, а также согласования определенных вопросов с первым кредитором. В частности, залоговые займы рефинансируются дольше и сложнее, поскольку происходит передача предмета обеспечения.

Если нечем платить ипотеку

Заемщик, оформивший жилищный кредит, может избежать долговой ямы, продав купленную на деньги банка недвижимость. Этот вариант, конечно, рекомендуется использовать только в крайних случаях – когда нет других способов решить серьезную проблему. Ведь просрочка по ипотеке грозит должнику:

• Крупными штрафами;
• Реализацией залога.

Штрафы и пени способны за короткий срок испортить хорошую кредитную историю, а также значительно увеличить сумму долга.

Видя, что клиент не справляется с кредитной нагрузкой, банк может самостоятельно продать жилье или земельный участок. Но в таком случае условия продажи будут менее выгодными для заемщика.

Продажа недвижимости помогает заемщику сохранить и репутацию, и деньги. Средств от реализации, как правило, хватает на досрочное погашение кредита, поскольку цены на недвижимость практически не уменьшаются. При этом договор расторгается без конфликта с банком, а значит, в клиентском и общем досье не появляется негативная информация.

Вывод: если нечем платить кредит и есть желание побыстрее выбраться из долгов, важно не скрываться от банка, а решать проблему по собственной инициативе, при этом полностью отказаться от новых кредитов и постараться уменьшить процент по кредиту (договорившись с банком или проведя рефинансирование кредита, если таковая возможность имеется), при этом постараться вовремя вносить хотя-бы минимальные платежи по задолженности.

Александр Ракитов

Автор статьи, в прошлом заместитель начальника отдела по работе с клиентами в банке. В текущий момент аналитик, инвестор и индивидуальный предприниматель. Помогаю другим достигать финансовый грамотности и правильно распоряжаться своими средствами.